Como organizar suas Finanças e Poupar Dinheiro de Forma Simples

Este artigo será um pouco diferente pois vamos falar sobre como eu organizo meus investimentos junto com a minha esposa, como distribuímos nossos investimentos na carteira. Falaremos sobre fontes de renda, sobre controle financeiro, tipos de investimentos, gestão de carteira de investimento em ações e fundos imobiliários, reserva de emergência e dicas de economia. 

Vou compartilhar o que nos ajudou a sair de R$ 2.000 reais de reserva de emergência, para um patrimônio investido de 40 mil reais em 2 anos e 6 meses. Como fomos organizando tudo até conseguir chegar neste valor. Já adianto que não tem nada milagroso aqui, e talvez você demore mais tempo porque cada um tem sua fonte de renda e despesas e isso varia de família para família. 

Quais tipos de investimento você conhece?

• Poupança
• Fundos Imobiliários
• Ações
• CDB

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Gestão financeira pessoal, é algo pouco ensinado na escola e que, nós brasileiros, as vezes demoramos muito para aprender, e ou ainda, vamos ter essa consciência já lá na beira dos 40 anos de idade, o que faz com que perdemos um fator importante para quem quer viver de rendas de seus investimentos, ou seja, o tempo. 

Cerca de 3 anos atrás minha esposa e eu resolvemos nos casar. Eu quando solteiro sempre cumpri com meus compromissos e nunca me permiti fazer dívidas das quais não podia pagar. Da mesma forma que minha esposa, sempre teve a sua organização financeira, e igual a mim, vivia no limite guardando o suficiente para pagar as contas ao longo do ano. 

Quando nós casamos, fizemos algo para alguns amigos, contratamos o cartório, decoramos nossa casa com muito empenho, buscamos ideias baratas e agradável, de bom gosto, e assim gastamos ao todo, R$ 2.800,00 reais com nosso casamento, isso que fornecemos bebidas e comida para o grupo de 20 pessoas que convidamos. E detalhe, como ambos morávamos de aluguel pudemos ver o que tínhamos duplicado ou que não queríamos, vendemos, o que pagou mais da metade do casamento. 

Após a lua de mel, o casamento aflora as responsabilidades de um casal, e a maior delas é a gestão financeira familiar. Ou seja, é preciso ter aquela conversa sincera um com o outro, que muitas vezes é negligenciada pelos recém casados.

Afinal, como está a suas finanças? Quanto temos guardado para uma emergência? Quanto você ganha? Quais dívidas você tem? Como vem pagando? Como administra seu dinheiro?

Acredite, o dinheiro mal investido é o maior vilão do casamento. Sem dinheiro as coisas começam a ruir. Você não consegue se arrumar, vem o desleixo com a aparência, o casal não consegue tempo para curtir algo juntos, as reclamações e problemas passam a dominar a relação. Por isso, a organização financeira é primordial na vida a dois. Um casal saudável financeiramente é capaz de uma vida motivada, compreensiva e segura. Esse é o objetivo do casamento, reciprocidade, lealdade, oferecer proteção, segurança e estabilidade, o amor é fruto deste esforço, não um objetivo. 

Minha esposa e eu tivemos esta conversa ao longo do namoro, mas com casamento, tudo fica mais claro e mais profundo. Por isso, devemos sentar e conversar sobre finanças. 

Primeiro estabelecemos as dívidas que ainda tínhamos e quando conseguiríamos quitar, coisas como empréstimos, cartão de crédito. 

Conversamos sobre nossas remunerações, os descontos, como ficaria o plano de saúde, se manteríamos dois carros, ou se venderíamos um deles, se financiaríamos uma casa ou não, como dividiríamos as despesas. Como ficaria a nossa conta no banco, conjunta ou não?

Já adianto que não optamos por conta conjunta porque tínhamos anos de relacionamento com nossos bancos principais, e isso é bom manter, pois facilita minhas de créditos e as taxas não são tão significativas assim. 

E por fim, o que cada um tinha de reserva de emergência. O qual eu não tinha nada, e ela ainda mantinha para despesas de emergência cerca de R$ 2.000 reais que guardou do décimo terceiro. 

Esse era nosso começo e a dificuldade. Nós dois éramos muito independentes, e cabeça duras, então tive que convencer minha esposa de que uma vez casado as dívidas eram nossas, pois ela ficou relutante em me comprometer com algo anterior ao namoro. 

Mas com paciência comecei a buscar entender o controle financeiro dela, o qual era bem organizado, e isso ajuda muito, mas que podíamos melhorar. 

Observei que nós dois estávamos pagando as contas e investindo cada um por si, um não sabia sobre como estava as finanças do outro e isso me fez pensar em um sistema melhor para o casal. Inicialmente, nós sentávamos e dividíamos as despesas fixas e reservamos um valor aproximado para as despesas variáveis. É um sistema legal, mas incompleto, porque no fim do mês você tem que ficar perguntando para o outro como está a conta pessoal de cada um. 

Para resolver isso sugeri que usássemos um aplicativo financeiro e fossemos lançando todas as nossas despesas e rendimentos nele em tempo real. É difícil achar um aplicativo grátis que atenda essa necessidade, mas achei o Fortuno com uma promoção vitalícia de R$ 129,00, e como eu gostei da interface dele no teste de 30 dias que fiz, resolvemos comprar. Ele dá acesso a uma conta apenas e para que minha esposa e eu tivéssemos controle sobre as movimentações financeiras eu "loguei" minha conta no celular dela, assim ela e eu vamos alimentando o aplicativo a cada receita, despesa e investimento que fazemos. 

Você controlar para onde está indo seu dinheiro é fundamental. É preciso ser minucioso nisso, lançar cada centavo que entra e saí das contas de vocês. O que tem na corrente, poupança, investimentos, dinheiro físico na carteira. 

Eu optei por um aplicativo, mas você pode criar uma planilha no Google e compartilhar com seu cônjuge, assim ambos poderão alimentar a planilha com receitas e despesas. Não precisa gastar nada para ter seu controle. 

Eu não recomendo que fiquem escondendo o que ganha um do outro, isso não é saudável para um relacionamento. O casamento é uma escolha e divisão de responsabilidades, vocês se tornam um só corpo, no sentido que trabalham pelo bem estar da família, é preciso vencer o egoísmo e aprender a confiar um no outro. 

Conversar sobre dinheiro é importante. Porém não confunda controle financeiro que estou propondo como se você fosse o guardião do dinheiro da família, o senhor supremo das finanças que nada escapa ao seu julgamento. 

Eu não estou interessado em saber o que minha esposa está gastando, ela trabalha e tem a independência dela, e eu também. Decisões importantes são tomadas juntas, mas somos adultos e respeitamos os gastos um do outro, não precisa ficar discriminado tudo na planilha, é somente para saber os valores que ambos ainda tem no mês e controlar gastos em conjunto. 

Categorizar os gastos e manter um controle de entrada e saída será fundamental para poderem economizar dinheiro. 

É preciso enxugar seus gastos ao máximo por um período razoável de tempo. E o casal deve estar disposto a fazer isso. 

Especifique o que são despesas fixas, aquelas que mensalmente vocês tem que pagar: água, luz, telefonia, gasolina, cartão de crédito, serviço de streaming…

E estime suas despesas variáveis, as quais são saídas para comer fora, cinema, lazer, idas ao mercado, compras pela internet. 

Na outra ponta, calcule a renda líquida de vocês.

Corte desta lista de despesas, tudo que for duplicado, por exemplo, se você assina Netflix, não precisa de HBO ou outro serviço deste tipo, uma só é suficiente. 

Estude seu plano de telefonia, às vezes, ele tem serviço embutido nele, como serviço de músicas, livros, assim não precisa ficar assinando outros serviços à parte. 

Deixe um dia especial no mês para um saída para comer fora. Nos demais dias, prefira criar um cardápio semanal variado para comerem em casa. Evite pedir por delivery, isso é algo que come seu dinheiro sem perceber.

Vá até a sua dispensa e liste tudo que tem lá. Faça uma lista de compras apenas para o cardápio da semana, consuma sua dispensa antes de retornar ao mercado para compra da próxima semana. 

Não caia na tentação de burlar seu cardápio semanal, se sentir vontade de algo fora da lista, lembre-se que se trata apenas de ansiedade e não de fome. 

Fazendo isso, perceberá que suas despesas de mercado reduzirão no mês. 

Adote o hábito de andar quando for fazer compras no seu bairro. Use o carro para trajetos mais longos. Aprenda a cuidar da sua saúde física, cuidar da saúde ajuda muito a economizar, vai por mim. 

Não precisa investir em academias caras ou personal para ser saudável, você precisa ter noção sobre alimentação e uma rotina de exercícios básicos e fáceis, busque por profissionais que estão na internet, o YouTube oferece certificação dos profissionais registrados nos conselhos federais, basta escolher fontes confiáveis e montar seu plano de treino. 

Na dúvida, basta ter em mente de que precisa de uma proporção aproximada de 33% carboidrato, 33% proteínas e 33% gorduras, é uma questão de equilíbrio alimentar. Soma-se a isso, caminhadas de pelo menos 3 vezes na semana de 40 minutos, você pode complementar com exercícios de fortalecimento como elevação pélvica, abdominais, flexões, cordas, polichinelos, barras, agachamentos, isometrias. Vai por mim, isso vai te poupar um dinheiro muito bom, porque o casal em rotina saudável tendem a serem mais dispostos, a terem programas ao ar livre juntos, são mais ativos e possuem uma rotina mais agradável e empolgante. Além disso, raramente ficam doentes e precisam gastar além dos exames de rotina. Conseguem dormir melhor e trabalhar melhor, o que reflete muito no aspecto profissional e na possibilidade de ganhar mais ao longo do tempo. 

Pense o seguinte: Se eu cortar isso, qual falta fará? É crucial para minha subsistência? É crucial para nosso conforto como casal? Se não for, pode tirar sem medo que vocês viveram apesar de não ter. 

Sabe aquelas compras por ansiedade em lojas online? Essas aí são vilões das finanças, uma técnica que fazemos é colocar tudo no carrinho, e voltar lá uma semana depois, se ainda assim, fizer sentido comprar, compramos. Se não, exclui. 

Feito isso, cortou gastos, agora vamos entrar nos rendimentos de fato. 

Uma coisa que aprendi com Machado de Assis, no conto Teoria do Medalhão, foi que precisamos ter outros ofícios caso o primeiro não indenize o suficiente ou te falte. Este conselho também é bíblico e está presente no livro O homem mais rico da Babilônia. 

E basicamente significa que você e sua esposa tem que trabalhar para desenvolver várias opções de renda além do trabalho principal, ainda que pingue pouco, mas o importante é ter fontes variadas de renda.

Casais jovens podem por exemplo, fazer em determinados finais de semana, serviço freelancer. Pode tirar algumas horas para vender algo como açaí, bolo no pote, pudim, algo gourmet. Hoje você pode criar uma conta no Ifood e divulgar por tráfego pago no Instagram em um raio curto de entrega e ter renda. Há pessoas que compram carro pagando a parcela do veículo dirigindo aplicativos de carona, ou entrega. 

Você pode vender um serviço ou habilidade, eu por exemplo, trabalho em um emprego principal que me dá um renda aproximada de três salários mínimos, porém eu presto serviço para um escritório de freelancer, tenho a monetização do canal, do AdSense do site do canal, programa de afiliado da Amazon, temos um livro publicado na Amazon, hora ou outra se vou comprar algo legal para mim e está muito abaixo do preço, compro dois ou três e assim aproveito para vender para conhecidos através das redes sociais ou no serviço. Além dos investimentos que rendem por mês, cerca de R$ 120 por mês e eu reinvisto. 

Não são rendimentos expressivos, mas ajudam a aumentar a renda familiar, e eventualmente pode ocorrer de alguns deles se tornarem a atividade principal. Acredite, há pessoas que começam complementar a renda com um docinho e de repente aquilo se torna um negócio lucrativo. Você ter essa mentalidade vai unir vocês como casal e fortalecer os projetos para o futuro. 

Vocês fortalecendo a renda de vocês e cortando despesas, isso vai servir para montar algo crucial na vida de qualquer pessoa: a reserva financeira de emergência. 

Você precisa de pelo menos 6 meses dos seus rendimentos brutos guardado em um investimento de menor risco. Por exemplo, se eu ganho 5 mil reais, preciso ter em mente que meu objetivo é conseguir sobreviver seis meses sem meus rendimentos ordinários, ou seja, preciso de 30 mil reais investidos na poupança ou no tesouro Selic para saque rápido. Este é obviamente o mundo ideal, sei que para um brasileiro normal, e me incluo nessa faixa, isso é muito dinheiro para juntar, realmente é, mas é um objetivo a ser alcançado. 

Nós seguimos esta dica, porém, pela estabilidade do meu trabalho, eu reduzi para 2 meses nossa reserva de emergência, de acordo com meu salário e o dela, e optamos por diversificar em outros investimentos de maiores riscos como ações e fundos imobiliários. Vou falar mais tarde sobre isso. 

Outra dica que dou é pagar primeiro a si mesmo. Nós reservamos cerca de 10% dos nossos respectivos salários para investir. Ela é mais conservadora, logo prefere poupar essa porcentagem do salário dela. Eu já busco investir com uma corretora, mas sou eu quem estudo e monto nossa carteira. 

Eu também mantenho uma planilha em que eu cobro juros de 2% por cada compra que eu faço que seja fora das despesas fixas. Ou seja, vamos supor que saímos para um barzinho e a conta deu R$ 200 - logo, eu vou cobrar um juros de R$ 4, o qual no salário do mês seguinte eu desconto e vai direto para poupança com destinação para manutenção da casa. 

Dos 10% de nossos rendimentos, eu chamo de pagar a mim mesmo, ou seja, é um valor que não contamos como parte do salário, é como se todo mês recebêssemos 10% a menos, porque pagamos sempre a nós mesmo, antes de gastar qualquer centavo da conta. É um compromisso, se faltar dinheiro para fechar o mês, ou precisamos de outra fonte de renda ou usar o cartão, ou cheque especial por alguns dias, mas não vamos mexer neste 10%.

Dentro destes 10% é bom pegar 1% mensalmente para destinar para uma viagem futura, é uma poupança para gastar na viagem. 

Outra coisa, é manter a possibilidade nas suas despesas para que vocês invistam em estudar, de preferência algo que vá ajudar na carreira de vocês ou que vá servir para algum retorno financeiro. Estudar é importante para desenvolver as habilidades do casal em aumentar a renda familiar. 

Se você organizou suas despesas, ampliou sua fonte de renda, cortou despesas, enxugou seus gastos para o necessário para uma vida confortável e segura, está destinando dinheiro para poupar agora vem o próximo passo. 

Como montar o fundo de emergência?

Eu recomendo que antes de começar a investir, você precise achar um valor aproximado de pelo menos 3 remunerações para poupar. O ideal é que consiga ir aumentando até chegar a pelo menos 6 e o ideal, 12 meses. 

Esse valor deve ser aplicado na poupança, por isso, cada cônjuge pode ir depositando o seus 10% nas respectivas poupanças. Até conseguirem chegar a um valor de pelo menos 3 remunerações de cada um. 

Não faça investimentos, enquanto não tiver montado essa reserva de emergência, é um valor que só deve ser usado em situações que o casal considere emergência. E sempre que gastar, deverá ter em mente que terá que parar de investir e repor essa poupança.

Aqui em casa nós dividimos a reserva em dois destinos. Minha esposa deposita na poupança dela, e eu prefiro investir no Tesouro Selic, pois posso sacar a qualquer momento e o rendimento tem sido acima da poupança. 

O Tesouro Selic é um investimento de baixo risco e alta liquidez, o que significa que você pode resgatar seu investimento a qualquer momento, sem perder dinheiro. Além disso, o Tesouro Selic é um investimento isento de imposto de renda para pessoas físicas. 

Após 1 ano juntos, fomos dedicando a montar essa reserva de emergência e enquanto isso, estudei sobre investimentos em ações e fundos imobiliários, busquei uma carteira focada em dividendos e em setores seguros e variados para aposentadoria. 

Quando chegamos a 20 mil reais, decidimos variar e começar a investir. Sem mexer na reserva. 

Eu comecei a comprar cotas de um fundo imobiliário de papel, é um risco maior, mais o preço é baixo por cota e o dividendo fica sempre na casa dos 0,01, o que me permiti um bom retorno com pouco patrimônio investido. Hoje eu tenho 702 cotas deste fundo. 

Porém eu não tenho só um fundo investido. Até porque não podemos depositar todos os ovos na mesma cesta. 

Eu faço o seguinte: dos 10% que eu invisto, eu vou dividir em 3 partes: a primeira vai para o tesouro Selic; a segunda para fundos imobiliários; terceira para ações. 

Dentro dos fundos imobiliários eu invisto em papel, tijolo, logística, rural e híbridos. Porém eu comecei a investir em fundos com boa credibilidade e dividendos bons, e com preço mais acessível. Por isso minha carteira começou por fundos de papel, híbridos e rural, e apenas agora estou variando para tijolo e logística, porque são cotas mais caras e em geral pagam menos dividendos por cota, embora mais seguras. 

Meu objetivo é chegar a 100 cotas de cada um dos 10 fundos que selecionei para investir. Até hoje não precisei vender nenhuma cota deles porque estão indo bem, é preciso manter atenção a eles. 

Com as ações uso a mesma tática, eu separei por setores de interesse, focado em aposentadoria. Por isso, escolho ações do setor energético, minérios, químico, petrolífero, construtora de condomínio de alto padrão. 

Escolhi 10 ações para monitorar e tenho como objetivo ir comprando até chegar a 100 cotas de cada uma destas 10, começando sempre pela que está com preço por cota dentro de um patamar abaixo da média pelo histórico da empresa, mas com potencial valorização futura, e com preço por cota menor, meu objetivo é ter muita cota com pouco. E futuramente, ir ampliando. 

Mensalmente ganho cerca de R$ 120 de dividendos, os quais reinvisto. E isso vai virando uma bola de neve, não é muito, mas vai aumentando seu patrimônio gradualmente, e a projeção para daqui 15 anos é muito boa. Oferece uma boa segurança financeira.

Pensando em ter um dinheiro para gente fazer algo no futuro, eu invisto uma cota ou duas no IPCA com juros semestrais 2032. 

O Tesouro IPCA com juros semestrais 2032 é uma boa opção para investidores que buscam um investimento que proteja seu patrimônio da inflação e ofereça uma rentabilidade superior à da poupança. É também uma boa opção para investidores que buscam uma renda regular, pois o título paga juros semestrais, além disso o imposto de renda é regressivo, diminuindo a alíquota conforme se aproxima do vencimento. 

Logo, eu invisto basicamente em tesouro Selic e IPCA, Fundos imobiliários e ações, mantendo uma rentabilidade nos últimos 12 meses de 18%, o que é muito bom. 

Outra coisa que fazemos também é verificar o que pode ser diminuído das despesas fixas, por exemplo, fizemos as contas e vimos que após 5 anos teríamos o retorno financeiro de 400 reais por mês, por 20 anos, na conta de energia elétrica se instalássemos  placas solares na residência, e assim, investimos nisso, e hoje temos o conforto de poder usar os ares condicionados a vontade e com um crédito em energia que nem se quisermos gastar tudo, não conseguiríamos. 

Os investimentos e reserva de emergência crescem mês a mês, usando estas dicas, obviamente nem sempre é perfeito, às vezes há gastos extraordinários e você precisa mexer aqui e ali, mas o importante é a constância no planejamento e investimento.

Poderia ser maior nosso patrimônio investido, mas decidimos aproveitar a oportunidade e financiar a casa que moramos, a qual é de um tamanho bom para crescimento da família, há a questão de manutenção e troca de veículo da família para não perder o valor de mercado do que já temos, alguma despesas com animais de estimação. E com tempo alocamos mais orçamento para o conforto da casa e lazer da família. 

Uma coisa que fizemos e ajudou bastante foi trabalhar para zerar os cartões. Para isso, decidimos que compras no crédito somente serão para valores altos, como uma compra de uma máquina de lavar por exemplo. Ou quando o desconto à vista não compensar, e for mais vantajoso no crédito. Para despesas normais e valores baixos, nossas compras são à vista. O cartão sempre fica baixo. 

Nele não fazemos abastecimento no crédito por exemplo. A regra é pagar à vista sem comprometer o orçamento do mês. Não que isso seja absoluto. As vezes compramos algo para casa e parcelamos em duas vezes ou à vista pro mês seguinte, mas sempre cuidando para não subir por longos meses a fatura. 

Eu como homem, socialmente falando, consigo viver com pouco, basicamente se eu tivesse dois sapatos, duas calças e camisetas pretas e tons escuros, cinco shorts, bem higienizados e passado, posso ir para quase todos os lugares, o cuidado mais básico é barba e cabelo, no demais eu uso muito mais a moto, os consertos de manutenção de casa, eu basicamente faço, somente coisas mais complexas que contrato terceiros, os cuidados com poda de árvores e gramado, também comprei para fazer, sistema de segurança eu montei. Isso é importante, nós como homens precisamos ter essa preocupação, aprender a fazer. 

Há um discurso pesado no sentido de que nós não somos capazes de fazer, que devemos chamar “mão de obra especializada” e o governo tem pressionando mais ainda, hoje você depende de tanta assinatura para construir qualquer coisa que chega ser ridículo. Nem lâmpada aconselham a troca, tudo precisa de um profissional. Resultado disso é que nossos filhos estão cada vez menos envolvidos com trabalhos manuais, os pais cada vez menos ensinam isso aos filhos no futuro, provavelmente a mulher ficará sobrecarregada na relação porque o homem está deixando certos aspectos importantes da masculinidade de proteção, segurança e de prover, transferindo essa responsabilidade para a esposa, trocando os polos da relação.